Ο ΝΟΜΟΣ ΚΑΤΣΕΛΗ ΓΙΑ ΤΑ ΥΠΕΡΧΡΕΩΜΕΝΑ ΝΟΙΚΟΚΥΡΙΑ

Υπερχρεωμένα νοικοκυριά

νόμος 3869/10 και νόμος 4161/2013

Αν σε κάτι δεν δικαιούται να κατηγορήσει καποιος το πολιτικο μας συστημα είναι ότι με τον Ν 3869/2010 [νομoς Κατσελη] φροντισε αυτό από τις πρωτες στιγμες της οικονομικής κρίσης να ανακουφισει τους δεινοπαθούντες οφειλέτες των τραπεζιτικών δανείων προτεινοντας μια λυση κυριολεκτικα ραμενη και δεμενη στα μετρα τους και εις βάρος των τραπεζων. Ο νομός αυτος κυριολεκτικα εσωσε και σωζει ζωες σπιτια και υπολήψεις Ειμαι προσωπικος μαρτυράς υποθεσεων πελατων μου που η ανακουφιση που τους προσεφερε ο νομός αυτος εξελιχθηκε σε προσωπικες ευχαριστιες στο προσωπο μου απροσμενες στο επαγγελμά μου

Ποιο είναι το πνευμα του νομου;

Να μπορει ο δανειοληπτης [εξαιρουνται οι εμποροι για τους οποίους ισχύει ο πτωχευτικος κώδικας] να ρυθμισει τις οφειλες του με χαμηλες καταβολες [όταν μάλιστα δεν υπαρχει ενυποθηκο δανειο να μην τοκιζεται καν το συνολο της οφειλήες του] έως οτου η Δικαιοσύνη να κρίνει την υποθεση και με λογικη και πνευμα συμβιβασμου να ορισει με την τελικη της κρίση μια λογικη και ανθρώπινη αποπληρωμη της οφειλης.

Ο νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά δίνει τη δυνατότητα σε φυσικά πρόσωπα που έχουν περιέλθει σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής ληξιπρόθεσμων ή μη οφειλών τους χωρίς δόλο, να προβούν σε ρύθμιση και απαλλαγή από μέρος ή το σύνολο τους.

Πανω απ ολα όμως ο νομος και από την στιγμη που ο δανειοληπτης υποβαλλεται σ αυτόν, προστατευει την κυρια κατοικια του δανειοληπτη και πλαι σ αυτην και την υπολοιπη ακινητη περιουσία του

Ο δανειολήπτης που θα αποδείξει ότι ήταν ειλικρινή όσα δήλωσε για την περιουσιακή κατάσταση αυτού και του συζύγου, που θα ακολουθήσει σωστά τα βήματα της διαδικασίας και θα είναι συνεπής στην αποπληρωμή των δόσεων θα απαλλαγεί από όλα τα υπόλοιπα χρέη του έναντι όλων των πιστωτών και θα είναι “λευκός” στον Τειρεσία.

Περιληπτικα, τα στάδια που ακολουθουμε για να υποβληθουμε στον Ν 3869/2010 είναι τα εξης

Πρώτο μας μελλημα είναι με αίτηση μας στο πιστωτικο ιδρυμα να μας γνωρισει εγγραφως και αναλυτικα κάθε μας οφειλή σε αυτό και ποια ήταν η τελευταια μας πληρωμή

Κατόπιν με την βοηθεια του νομικου μας συμβούλου:

1. Υποβαλλουμε Αίτηση στο Ειρηνοδικείο. Η αίτηση περιλαμβάνει ένα συντομο ιστορικο της δυσκολιας που περιηλθε ο οφειλέτης και η οικογενειά του, την βεβαίωση ολων των οφειλών, την κατάσταση της περιουσίας και τα εισοδηματα του οφειλέτη και της συζύγου του, μια κατάσταση των δαπανών και ένα σχέδιο διευθέτησης των οφειλών που αν παρελθει ο νομιμος χρονος και αποτύχει οδηγεί στο επόμενο βήμα την ρύθμιση της σχεσης από το δικαστήριο.

Στο μεσοδιαστημα οι δανειστες υποβαλλον τις Προτάσεις τους ενώ ο δανειστης υποχρεωνεται να καταβαλλει το 10% της τελευταίας δόσης που κατεβαλε έως τότε και που την πληροφορηθηκε βεβαία και από την απάντηση της τραπεζας

Με την ισχυ του Ν 4161/13 οσοι υποβληθηακν αρχικα στον 3869/10 υποχρεωνονατι και αυτοι ως την κυρια δικη να καταβαλλουν το 10% της τελευταίας δόσης

2 .Δευτερο βημα είναι η Προσωρινή διαταγή που εκδίδεται με τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων. Με την προσωρινή διαταγή διασφαλίζεται ότι δεν θα αλλάξει τίποτα στην περιουσία του οφειλέτη, απαγορεύονται τα διωκτικά μέτρα εναντίον του και υποχρεώνεται να καταβάλει μηνιαίως ένα ποσό σε κάθε τράπεζα ανάλογο με τις οικονομικές του δυνατότητες μέχρι να γίνει η κύρια δίκη. Με τον τρόπο αυτό διασφαλίζεται έναντι όλων των τραπεζών και των διαταγών πληρωμής, πλειστηριασμών και λοιπών διώξεων. Αυτό το προνόμιο το έχουν όσοι ασκούν αιτήσεις με το νέο νόμο ενώ και οι «παλιοί» αιτούντες έχουν υποχρέωση μηνιαίων καταβολών.

3. Και ερχεται η Κύρια Δίκη για την ρύθμιση των οφειλών: Εδώ συμβαινει το εξής κραυγαλέο Λόγω υπερφορτωσης των Δικαστηριων οι ημερομηνιες δικασιμου που δίνουν τουλαχιστον τα Ειρηνοδικεία του Νομου Αττικης είναι τοσομακρυνες που μόνο ο Θεος ξερει ποτεερχονται Έτσι ως τότε με λιγη καλη τυχη και την προσωρινή διαταγή ο δανειστης καλειταιθ να πληρώσει ελαχιστο ποσό εναντι της πραγματικης δόσης και βρισκει την ευκαιρεια με προστατευμενη από διωξεις την περιουσία τους να μπορεσει να ορθοποδίσει

Τελικά με την εκδικαση της υποθεσεως στην Κυρια Δικη το δικαστήριο ρυθμίζει ευνοϊκά την αποπληρωμή των χρεών του οφειλέτη που αποδεικνύει ότι δεν επαρκούν τα εισοδήματά του για την πλήρη κάλυψή τους και ότι δεν τελούσε σε δόλο ή βαρειά αμέλεια κατά τη δημιουργία τους. Μάλιστα και στην ακραια περιπτωση που ο οφειλέτης δεν έχει αρκετά εισοδήματα για να διαθρέψει τον εαυτό του και την οικογένεια του, τότε το δικαστήριο μπορεί να τον απαλλάξει ακόμα και πλήρως από την αποπληρωμή χωρίς καμία καταβολή. Καθημερινα ο τυπος σας έχει ενημερώσει για πάρα πολλές τέτοιες αποφάσεις για σχεδόν πλήρη διαγραφή χρεών. Το ίδιο ισχύει για τους εγγυητές.

Σε κάθε περίπτωση οι οφειλέτες που θα καταβάλουν τις μηνιαίες δόσεις που θα ορίσει το δικαστήριο απαλλάσσονται πλήρως από το υπόλοιπο των χρεών τους και διαγράφονται από τον Τειρεσία σαν να μην χρωστούσαν ποτέ τίποτα.Το ίδιο ισχύει αντίστοιχα και για τους εγγυητές.

Οι πλέον ευνοημένοι είναι οι οφειλέτες εκείνοι, που δεν διαθέτουν στο όνομά τους ακίνητη περιουσία, πλην της πρώτης κατοικίας, και που διαθέτουν χαμηλό οικογενειακό εισόδημα ή αυτοί που οφείλουν πολύ περισσότερα από όσα η ακίνητη περιουσία τους αξίζει. Ειδική μέριμνα και προστασία υπάρχει φυσικά για τις ευπαθείς ομάδες, τους ανέργους και απόρους για τους οποίους η πρόνοια του νομοθέτη ορίζει ακόμα και πλήρη απαλλαγή με μηδενική καταβολή και πλήρη διαγραφή χρεών.

Επιπλέον, ο νόμος ορίζει την απαγόρευση πλειστηριασμού της κύριας κατοικίας του οφειλέτη, εφόσον η αξία της δεν υπερβαίνει το αφορολόγητο όριο απόκτησής της προσαυξημένη κατά 50% (Σημειώνεται ότι το αφορολόγητο όριο για έναν άγαμο φορολογούμενο είναι 200.000 ευρώ, οπότε η αντικειμενική αξία της κατοικίας για να μη βγει σε πλειστηριασμό δε θα πρέπει να ξεπερνά τις 300.000 ευρώ).

Στην περίπτωση που υπάρχουν και άλλα περιουσιακά στοιχεία κατά των οποίων απειλείται πλειστηριασμός ο οφειλέτης, που έχει ήδη απευθυνθεί στο Ειρηνοδικείο με τη διαδικασία αυτού του νόμου, μπορεί να ζητήσει δικαστικά την αναστολή του και έχει μεγάλες πιθανότητες να την πετύχει μέχρι να εκδοθεί απόφαση του Ειρηνοδικείου για τη ρύθμιση των οφειλών του. Στη συνέχεια, για τα περιουσιακά του στοιχεία υπάρχει ειδική διαδικασία εκτίμησης και πρόβλεψης κατά περίπτωση.